Từ khóa	bảo hiểm tài sản
Tiêu đề	Bảo hiểm tài sản là gì? Tìm hiểu 5 loại bảo hiểm tài sản nên mua
Mô tả	Cùng OPES tìm hiểu bảo hiểm tài sản là gì? Các loại bảo hiểm tài sản hiện nay, mức phí và quyền lợi khi tham gia loại bảo hiểm này.
Mã bài viết	bao-hiem-tai-san-la-gi

Bảo hiểm tài sản là gì? Tìm hiểu 5 loại bảo hiểm tài sản phổ biến

Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm phi nhân thọ, giúp cá nhân và doanh nghiệp phòng ngừa tổn thất hoặc thiệt hại đối với tài sản trước những rủi ro bất ngờ như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp, va chạm và các sự cố khác. Trong bài viết này hãy cùng OPES tìm hiểu về những lợi ích, đặc điểm, những loại bảo hiểm tài sản phổ biến cũng như những quy định theo pháp luật về việc bồi thường của bảo hiểm tài sản nhé!

1. Bảo hiểm tài sản là gì? Đối tượng của BHTS

Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm phi nhân thọ, nhằm bảo vệ tài sản của cá nhân và doanh nghiệp trước những rủi ro bất ngờ như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp, va chạm hay các sự cố khác. Người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, và khi sự cố xảy ra trong phạm vi bảo hiểm, công ty sẽ thực hiện bồi thường, giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính và hỗ trợ khôi phục tài sản.

Đối tượng bảo hiểm gồm:

• Tài sản hữu hình: Bao gồm nhà cửa, phương tiện, máy móc, hàng hóa, vật nuôi, mùa màng và các tài sản vật chất có giá trị khác.

• Tài sản vô hình: Bao gồm tiền, giấy tờ có giá trị quy đổi ra tiền và các quyền lợi tài sản phi vật chất khác.

Bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ tài sản khỏi những rủi ro không lường trước được

2. Lợi ích nhận được khi tham gia bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản mang đến nhiều lợi ích cho người tham gia, doanh nghiệp và công ty bảo hiểm, góp phần củng cố và ổn định an sinh xã hội, với một số lý do như sau:

• An tâm tài chính: Khi có sự cố phát sinh, cá nhân hoặc doanh nghiệp sẽ không phải “gồng gánh” toàn bộ chi phí sửa chữa tài sản. Bảo hiểm sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính đột ngột trong những tình huống khẩn cấp.

• Đáp ứng yêu cầu từ ngân hàng: Nếu bạn cần vay ngân hàng để mua một tài sản nào đó như mua nhà, ngân hàng có thể yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó để đảm bảo tài sản đó được bảo vệ.

• Điều chỉnh mức bảo hiểm: Theo thời gian, giá trị của tài sản có thể thay đổi, bạn có thể điều chỉnh mức bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu của bản thân và thị trường.

• Phạm vi bảo hiểm rộng: Bảo hiểm tài sản thường bao gồm nhiều rủi ro khác nhau, điều này đồng nghĩa với việc tài sản của bạn được bảo vệ trước nhiều loại rủi ro không lường trước được.

• Trách nhiệm dân sự: Bảo hiểm tài sản cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong nhiều trường hợp, giúp người tham gia chi trả cho những tổn thất mà họ gây ra cho bên thứ ba hoặc tài sản của họ.

• Hỗ trợ pháp lý: Trong một số trường hợp, bảo hiểm tài sản cũng hỗ trợ pháp lý cho người tham gia, nhất là những bảo hiểm có liên quan đến bên thứ ba hoặc các tranh chấp bảo hiểm.

Bảo hiểm sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính đột ngột trong những tình huống khẩn cấp

3. Đặc điểm của bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản nhìn chung gồm 2 đặc điểm chính: 

Quyền sở hữu và quyền lợi hợp pháp: Trong bảo hiểm tài sản, chỉ những người có quyền lợi hợp pháp đối với tài sản mới được tham gia và hưởng quyền lợi. Quyền lợi này có thể là quyền sở hữu, chiếm hữu hoặc sử dụng hợp pháp, ví dụ như chủ sở hữu, người thuê, người mượn hoặc người được giao quản lý tài sản. Việc chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền lợi liên quan là điều kiện bắt buộc để hợp đồng hợp pháp và đảm bảo quyền bồi thường khi xảy ra sự cố.

Việc chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền lợi liên quan là điều kiện bắt buộc

Thời hạn và phí bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm tài sản thường ký 1 năm và có thể gia hạn dễ dàng hàng năm. Phí bảo hiểm được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản, xác suất rủi ro và quyền lợi bổ sung, có thể đóng một lần trọn gói hoặc theo định kỳ theo thỏa thuận hợp đồng.

4. Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến hiện nay

Hiện nay, có 5 loại bảo hiểm tài sản được áp dụng tương đối rộng rãi, do tính gần gũi cũng như đa dạng trong phí bảo hiểm, bao gồm:

4.1. Bảo hiểm tài sản cháy nổ bắt buộc

Đây là loại bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật, áp dụng cho các tài sản có nguy cơ cháy nổ như nhà, công trình, máy móc, thiết bị, hàng hóa và vật tư. Phạm vi bồi thường được xác định trong hợp đồng khi xảy ra rủi ro cháy nổ bất ngờ.

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được xem như một yêu cầu thiết thực nhất

4.2. Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro khác thường được bổ sung thêm vào phạm vi bồi thường bảo hiểm cháy nổ. Trong trường hợp này, tài sản được bảo hiểm được mở rộng ra so với bảo hiểm cháy nổ bao gồm vật tư, kho hàng, nguyên vật liệu, trụ sở, nhà cửa xí nghiệp, trung tâm thương mại, văn phòng, khách sạn,…

Phạm vi bảo hiểm có thể bao gồm những rủi ro đặc biệt như tai nạn máy bay, động đất, bão lũ, đình công, thiệt hại do vỡ đường ống dẫn nước hay nước tràn từ bể chứa, cũng như tổn thất đối với ô tô hoặc hàng hóa khi va chạm với động vật hoặc phương tiện cơ giới khác.

4.3. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm cam kết bồi thường khi hàng hóa bị tổn thất hoặc hư hỏng trong quá trình vận chuyển bằng đường bộ, đường thủy hoặc hàng không do mưa bão, thiên tai, cháy nổ hoặc các rủi ro bất ngờ khác. Nghĩa vụ mua bảo hiểm hàng hóa phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng mua bán; người bán hoặc người mua sẽ chịu trách nhiệm mua bảo hiểm theo thỏa thuận.

4.4. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho doanh nghiệp khi hoạt động kinh doanh hoặc sản xuất bị gián đoạn do thiệt hại tài sản, cháy nổ, thiên tai, hư hỏng máy móc hoặc gián đoạn từ khách hàng/đối tác. Bảo hiểm này bao gồm bồi thường tài sản bị tổn thất, lợi nhuận bị mất và các chi phí phát sinh trong quá trình gián đoạn.

4.5. Bảo hiểm nhà tư nhân

Bảo hiểm nhà tư nhân là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ bảo vệ ngôi nhà và tài sản bên trong trước các rủi ro như hỏa hoạn, trộm cắp, thiên tai, sét đánh. 

Ngoài ra, bảo hiểm có thể mở rộng để bồi thường cho trách nhiệm đối với bên thứ ba nếu xảy ra tử vong, thương tật hoặc thiệt hại tài sản, cũng như tai nạn cá nhân cho các thành viên gia đình từ 5–65 tuổi theo phạm vi lãnh thổ bảo hiểm.

5. Các quy định cần lưu ý về bảo hiểm tài sản

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định cụ thể về bảo hiểm tài sản, bao gồm: an toàn với tài sản, thông báo khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, và thời gian xử lý bồi thường.

5.1. Quy định về an toàn với tài sản được bảo hiểm

Theo Điều 55, người tham gia bảo hiểm phải tuân thủ các quy định về an toàn lao động, PCCC, vệ sinh lao động và các biện pháp liên quan để bảo vệ tài sản.

• Công ty bảo hiểm có quyền khuyến nghị, yêu cầu và kiểm tra việc thực hiện các biện pháp an toàn.

• Nếu người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp này, công ty có quyền đặt thời hạn khắc phục; nếu hết thời hạn mà vẫn chưa thực hiện, công ty có thể tăng phí hoặc chấm dứt hợp đồng.

5.2. Quy định thông báo khi sự kiện bảo hiểm xảy ra 

Theo Điều 46, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên mua phải thông báo ngay cho công ty theo thời hạn quy định trong hợp đồng.

• Trường hợp thông báo chậm hoặc không thực hiện, công ty bảo hiểm có quyền giảm trừ bồi thường tương ứng, trừ các trường hợp bất khả kháng.

• Quy định này chỉ áp dụng với hợp đồng có thỏa thuận về thông báo; nếu không có thỏa thuận, công ty không được tự ý giảm bồi thường.

Bên mua phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm theo đúng thời hạn trong hợp đồng

5.3. Quy định về thời gian xử lý bồi thường bảo hiểm tài sản

Theo Điều 30, người mua bảo hiểm phải nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện, trừ khi không biết hoặc không thể biết sự kiện.

• Đối với yêu cầu của bên thứ ba liên quan, thời hạn tính từ ngày có yêu cầu bồi thường.

• Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết bồi thường đúng thời hạn ghi trong hợp đồng; nếu không có thỏa thuận, thời hạn mặc định là 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.

6. Nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm tài sản

Theo Điều 51 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm hoặc chi nhánh bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài trả cho người được bảo hiểm được xác định dựa trên giá thị trường của tài sản tại thời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất, cũng như mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp hợp đồng có thỏa thuận khác. Chi phí để xác định giá trị tài sản và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả.

Số tiền bồi thường tối đa không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ khi hợp đồng có thỏa thuận khác. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm còn có trách nhiệm thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận trong hợp đồng để ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, cũng như các chi phí mà bên mua hoặc người được bảo hiểm phải chịu khi thực hiện theo hướng dẫn của công ty bảo hiểm.

7. Câu hỏi thường gặp

Cuối cùng, để hiểu chi tiết hơn, hãy cùng OPES điểm qua một số câu hỏi thường gặp liên quan đến bảo hiểm tài sản.

7.1. Phí bảo hiểm tài sản là bao nhiêu?

Phí bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm mà người mua phải trả, tùy thuộc vào công ty, loại gói và quyền lợi chọn.

7.2. Các tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm là gì?

Theo Khoản 2 Điều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc áp dụng cho nhà, công trình, máy móc, thiết bị và hàng hóa có nguy cơ cháy nổ.

7.3. Phân biệt bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

Dưới đây là điểm khác biệt  giữa bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại:

• Bảo hiểm tài sản bảo vệ giá trị vật chất như nhà, máy móc, hàng hóa trước rủi ro như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp, bằng cách sửa chữa, thay thế hoặc trả tiền tương đương.

• Bảo hiểm thiệt hại bảo vệ trách nhiệm pháp lý và nghĩa vụ tài chính đối với thiệt hại gây ra cho bên thứ ba, bao gồm chi phí pháp lý, tiền phạt hoặc bồi thường.

Lưu ý: Bảo hiểm tài sản tập trung vào việc bảo vệ giá trị vật chất của tài sản, trong khi bảo hiểm thiệt hại tập trung vào việc bảo vệ trước các trách nhiệm pháp lý và nghĩa vụ tài chính đối với thiệt hại gây ra cho bên thứ ba.

Nếu bạn đang tìm kiếm về những bảo hiểm tài sản chất lượng với tính bảo vệ toàn diện, OPES xin giới thiệu đến bạn một số sản phẩm bảo hiểm như: 

• Bảo hiểm ô tô online

• Bảo hiểm bắt buộc ô tô

• Gói mua bảo hiểm xe máy online

• Bảo hiểm tai nạn

• Các gói bảo hiểm phi nhân thọ

Với quy trình đăng ký, quản lý và bồi thường hoàn toàn trực tuyến, OPES mang đến trải nghiệm nhanh chóng, minh bạch và an toàn cho mọi khách hàng trên hành trình bảo vệ tài chính cá nhân.

Bảo hiểm tài sản giống như một người bạn đồng hành, giúp bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra và cũng là giải pháp an toàn để bảo vệ tài sản và duy trì sự ổn định trong đời sống cũng như hoạt động kinh doanh. OPES hy vọng qua bài viết trên, bạn đã có cái nhìn khái quát và rõ ràng hơn, giúp bạn đưa ra những quyết định hợp lý khi lựa chọn bảo hiểm tài sản cho bản thân và gia đình. Để tìm hiểu thông tin về các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, bạn có thể liên hệ hotline 1800 55 88 55.